支付宝们被收编!马云玩完了? 但银联也哭了 ……

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8月4日,央行发布文件宣布:从2018年6月30日起,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理。

这一事件在网上引起轩然大波。对于正杀得天昏地暗的支付宝和财付通(即微信支付)来说,这一“网联支付平台”仿佛给他们一记重锤。

根据各方媒体整理,这一规定主要有以下几个值得注意的点:

第一,“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”。银联遇到前所未有的重大竞争危机。

第二,从业务管理的角度,央行把第三方支付“收编了”。网络支付机构终于碰到了他们的“天花板”,不能再一味上升了。

第三,央行通过组建网联,把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构,更是监管、管理机构。以前支付宝和财付通就是野蛮生长,去中介化的同时也没有了监管,而现在央行专门成立机构,对网络支付做出严密的监管措施。

这很好理解:比如你使用支付宝,从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款,这笔钱从建行出来,进入银联的清算系统,然后到达农行。

但在第三方支付出现之后,不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱,进入了支付宝建行账户;然后,支付宝从自己的农行账户,给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样,除了支付宝,没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。

这是最令央行不安的,因为央行无法监管。

所以,网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说,网络时代是“去中介化”的,但由于“去中介”的同时完成了“去监管”,所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。

下图,就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图:

第四,央行通过网联,获得了更多的金融大数据,这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。金融大数据的潜力极其巨大,而之前央行并未掌握第一手数据资料,留给支付宝等机构的可能性太多。现在,终于可以将这些大数据掌控起来,结束两大寡头垄断。如果没有网联,未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断,形成数据寡头。所以,争夺这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要原因。

下图是即将成立的网联公司的股东名单:

注:网联的注册资金是20亿元,上述金额为首次出资金额,股权比例是最终股权比例。 可以看出,第一大股东就是央行;第二大股东(梧桐树)是外管局的投资平台,常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员,可以理解为央行的“孙公司”;第六、第七、第八、第九、第十大股东,也都是“央行的人”。

对于第三方支付机构来说,在“收编”的同时苦乐不均。

财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位,而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下,马云会不会感到不爽?

影响:

网联的推出,对银联是利空,对传统银行是利好。这意味着,银行未来被“第三方支付寡头”奴役的命运可以避免了。

对于支付宝和财付通们来说,这当然是利空。虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权,但失去了很多想象空间。不过,由于这些“想象空间”事关国家安全,属于国之重器,私人企业不碰也罢。毕竟,这些网络巨头们可以干的事情还有很多。

对于普通消费者来说,这件事几乎没有任何影响。只是某些人洗钱不太方便了。

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